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【新手必读】美国信用卡新手入门攻略【2018年更新】

2018-5-17 16:59| 发布者: keo| 查看: 330| 评论: 0|来自: 美卡指南

摘要: 本文的目的是给信用卡新手一个提纲挈领的玩卡入门攻略,从一开始就了解一个宏观面貌,避免很多信用卡爱好者常常后悔的点。
    在美国生活,信用卡是一个有趣且高效的省钱方式。只要投入很少的精力申申卡用用卡,就可以轻松地每年获得一张回国往返机票;若喜欢上了这个爱好认真钻研,则可以免费体验豪华的头等舱、高端酒店和机场休息室。

    但是玩卡是有章法的,乱申乱用不仅得不到最好的回报,还可能影响你申请到真正的好卡甚至损坏你的信用记录。本文的目的是给信用卡新手一个提纲挈领的玩卡入门攻略,从一开始就了解一个宏观面貌,避免很多信用卡爱好者常常后悔的点。

    1. 如何申卡

    1.1. 必须有 SSN (Social Security Number) 才能申请信用卡吗?

    非也,没有 SSN 也可以申请一部分信用卡!如何申卡后面的部分将假设你有 SSN。

    1.2. 第一张卡

    万事开头难。银行决定是否批卡的最重要依据是信用记录的好坏,但有 SSN 不等于你有信用记录,只有借贷关系发生(例如信用卡、车贷、房贷等)之后才能开始积攒信用记录。在没有信用记录的时候,绝大部分信用卡都是申请不下来的,只有少数几张卡可以作为第一张卡来入门。第一张卡不要太纠结开卡奖励和福利,最重要的功能是申下来开始积攒信用记录。在此简单介绍几张比较推荐的入门卡:

    Discover it
    BoA Cash Rewards
    Deserve Edu

    在有了第一张卡之后,建议先用它至少半年到一年,等你的信用记录长度足够之后再开始尝试申请其他信用卡。

    1.3. Chase 5/24

    在拿到第一张卡并且信用记录长度足够之后,理论上来讲就可以随便申卡了。但是 Chase 一部分很好的信用卡受到一个特殊规则的影响:两年五卡政策(5/24 Rule),让我们不得不谨慎对待。两年五卡规则简单来讲就是:在过去24个月内若有5个或以上新账户,Chase 将直接拒绝批卡,无论信用记录的其他方面有多优秀。这个新账户的定义不仅仅包含 Chase 自家的信用卡,而是包含所有信用卡。因此如果你想申请受到 Chase 两年五卡规则影响的信用卡的话,就必须在入坑的开始阶段、还没被两年五卡规则限制到的时候就下手,否则可能就得等很久很久才能重新获得机会了。所以建议新人的第2张至第5张信用卡不要申请其他的,先把受 Chase 两年五卡规则影响的卡挑四张申下来。其中比较推荐申请几张如下:

    Chase Freedom
    Chase Freedom Unlimited (CFU)
    Chase Sapphire Preferred (CSP)
    Chase Sapphire Reserve (CSR)
    Chase UA Explorer
    Chase Southwest Plus
    Chase Southwest Premier
    Chase Marriott

    在这个阶段不要太心急,花几个月的时间慢慢申就好,否则很容易被拒。

    1.4. 其他信用卡

    在搞定了前文所说的那些信用卡、信用记录已经一年多之后,剩下的就比较随意了。可以看到一个史高开卡奖励就申一个,也可以在即将产生大额消费需求的时候申一张新卡以完成开卡消费任务。比较推荐的信用卡主要包括以下这些:

    (1) 点数卡/返现卡
    AmEx EveryDay (ED) or AmEx EveryDay Preferred (EDP) or AmEx Blue Cash Everyday (BCE) or AmEx Blue Cash Preferred (BCP)
    AmEx Platinum, AmEx Premier Rewards Gold (PRG) 以及其他类似的 AmEx Charge Cards
    Citi Prestige
    Barclaycard Arrival Plus
    BoA Premium Rewards
    Capital One Venture

    (2) 航空卡
    Citi AAdvantage Platinum
    Barclaycard AAdvantage Aviator Red
    AmEx Gold Delta SkyMiles
    AmEx Platinum Delta SkyMiles
    BoA Alaska
    Chase British Airways

    (3) 酒店卡
    Chase IHG Premier 和 Chase IHG Traveler
    Chase Hyatt
    Chase Ritz Carlton
    AmEx SPG
    AmEx Hilton
    AmEx Hilton Surpass
    AmEx Hilton Aspire

    1.5. 不推荐申请的信用卡

    有一些信用卡乍看起来很美好,但是其实很坑爹,比如各种 Store Credit Card(比如你在 GAP, Macy’s 之类的店买衣服时候店员忽悠你办的卡),比如 Capital One 和 US Bank 的各种信用卡。强烈建议在信用记录两年之内的时候先只申请上文中推荐的那些信用卡,等到都申了个遍了之后,再按照自己的需求和考虑去申请其他更多的信用卡。

    2. 信用分数

    信用报告(Credit Report)、信用分数(FICO Credit Score)是能否申请到信用卡的关键因素。对于玩信用卡的人而言,关心一下自己的信用报告、信用分数是十分必须的。

    没有深入了解信用卡的人经常问的一个问题是:申请这么多卡,会不会让信用分数非常糟糕?答案是未必。每申请一张新信用卡,短期内对信用分数的确是有负面影响的:多了一个 Hard Pull (HP),多了一个长度为0的新账户,自然会让信用分数有一定的下降。但是长期来看,HP 的影响2年后就完全消失了,而新账户随着时间的推移变成了老账户,反而成了一个有利因素。因此只要申卡节奏掌握得好,信用分数可以始终不错,甚至10年后你的信用分数可能会远远超过只有1张信用卡的人。当然,如果你近期有申请房贷的计划,那短期内的负面影响就不得不认真考虑了,一定要至少半年不申请任何信用卡,保守一点的话2年内都不要申卡了。

    还有一个经常被问到的问题是:申请了那么多有年费的信用卡,到了第二年不想交年费就得关掉,关卡会不会让信用分数非常糟糕?首先,年费卡的结局,未必是关卡,我们还可以把它们降级成无年费的卡;其次,要知道信用分数的模型里并不直接考虑关卡,只有间接的不算很大的影响。尤其当你有了很多无年费卡支撑着信用记录的时候,关几张卡影响就更小了。只要申卡关卡有度,你的信用分数还是可以非常坚挺的。

    3. 如何用点

    在申请了一堆信用卡之后,你将得到各种银行点数、航空里程和酒店积分。通常来说两年下来,攒它几十万甚至上百万各种点数里程都是很常见的。

    虽然我们对各种点数都对各种点数都有一个估值,但是估值只是一个大概,点数的实际兑换价值并不是固定的。如果用得好的话,实际兑换价值完全可以超过其估值。如何将这些里程点数发挥出最大的价值,还是有不少技巧的。

    3.1. 银行点数

    银行点数主要包括四种:Chase UR, AmEx MR, Citi TYP, SPG。简单来说就是把它们转换成特定的航空里程是最佳使用方法。

    3.2. 航空里程

    本站读者对航空里程的需求大概最主要的就是中美航线吧,中美之间的往返经济舱大约需要7万里程(当然,随着具体目的地、航司的不同而略有不同)。7万里程这一数目相比于越来越慷慨的开卡奖励来说,并不是一笔特别大的数目,因此每年换一张免费回国往返机票还是很容易的~

    兑换某一条航线的机票,并不是只能用该航司的里程来兑换,而是也可以用同一航空联盟内的其他伙伴航司的里程来兑换。每家航空公司都有自己的里程使用规则。这给航空里程的使用带来了一定的复杂性,也因此带来了很多让里程使用价值变高的空间。想要让里程价值最大化,是需要花一些功夫的。    我们最常用到的是以下几个航空公司:

    (1) 星空联盟 Star Alliance:

    美联航 United Airlines (UA)  (UR 1:1. SPG 1:0.5)
    全日空 All Nippon Airways (ANA, NH)  (MR 1:1. SPG 1:1.25)
    加拿大航空 Air Canada (AC)  (MR 1:1. SPG 1:1.25)
    哥伦比亚航空 Avianca (AV)  (TYP 1:1. SPG 1:1.25)
    新加坡航空 Singapore Airlines (SQ)  (UR 1:1. MR 1:1. TYP 1:1. SPG 1:1.25)

    (2) 寰宇一家 OneWorld:

    美国航空 American Airlines (AA) (SPG 1:1.25)
    国泰港龙 Asia Miles  (MR 1:1. TYP 1:1. SPG 1:1.25)
    英国航空 British Airways (BA)  (UR 1:1. MR 1:1. SPG 1:1.25)
    日本航空 Japan Airlines (JL)  (SPG 1:1.25)

    (3) 天合联盟:SkyTeam:

    达美航空 Delta Airlines (DL) (MR 1:1. SPG 1:1.25)
    法航荷航 Flying Blue  (UR 1:1. MR 1:1. TYP 1:1. SPG 1:1.25)
    大韩航空 Korean Air (KE)  (UR 1:1. SPG 1:1.25)

    (4) 非联盟航空:

    西南航空 Southwest Airlines (SW, WN) (UR 1:1)
    阿拉斯加航空 Alaska Airlines (AS)  (SPG 1:1.25)

    我们还专门做了一个工具 AwardHacker,它可以显示从 A 到 B 哪种航空里程需要的最少。

    3.3. 酒店积分

    酒店积分的最佳用法基本上就是兑换自家酒店的积分房,相对来说比较简单,但是仍然有些门道。最常见的是以下几个酒店集团:

    Starwood Preferred Guest (SPG) 喜达屋酒店常旅客计划
    IHG Rewards Club 洲际酒店集团优悦会常旅客计划
    World of Hyatt 凯悦天地常旅客计划
    Marriott Rewards 万豪酒店常旅客计划
    Hilton Honors 希尔顿荣誉客会常旅客计划



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